Значително по-високите цени на задължителната застраховка “Гражданска отговорност” вече са факт от началото на годината. За някои от водачите поскъпването достига до 70 %, като значение за размера на полицата имат редица фактори. Така например за лека кола 1,4, произведена 2003 г., регистрирана във В. Търново на името на 40-годишен водач без пътни произшествия през последната година, полицата е 245,67 лв. За сравнение м.г. полицата за такъв автомобил е струвала 138 лв. или със 107,67 лв. по-малко. Оказва се, че поддръжката на личен автомобил вече е истински лукс, тъй като задължителните годишни разходи скачат между 650 и 1000 лв. Това включва задължителната застраховка – 280-330 лв., годишен технически преглед 25-42 лв., винетка – 97 лв., поддръжка – 200 лв., и годишен данък – между 50 и 400 лв.
Проверка в националната система показва, че към момента са сключени 299 836 полици, докато м.г. по същото време са били 367 898. На практика много от хората, не сключват “Гражданска отговорност”, а останалите избират варианта на разсрочено плащане заради новите цени. По последни данни в страната са регистрирани над 3,3 милиона автомобила, като застраховка “Гражданска отговорност” имат едва 2,5 милиона от тях. Това води и до по-ниския процент покритие на задължителната застраховка в страната – 72-73 %, докато в повечето европейски държави процентът надхвърля 90.
Не трябва да забравяме, че се коментира нов проект, според който към момента един автомобил с регистрирани ПТП задълженията ще се отчитат към същия автомобил. Така той ще си остане “завинаги Ваш”, тъй като след въвеждането на системата бонус/малус през следващите 3 г. застраховката на това МПС ще бъде в порядъка на 5 пъти завишение в рамките на 3 последователни години.
Поскъпването на застраховка “Гражданска отговорност” е факт от началото на февруари 2018 г. и след приемането на два пъти по-високите лимити на отговорност след юни 2018 г., а именно при минимални застрахователни суми за неимуществени и имуществени вреди вследствие на телесно увреждане или смърт. Минималните размери на застрахователната сума бяха увеличени от 10 млн. лв. на 10,42 млн. лв. (за имуществени или неимуществени) и от 2 млн. лв. на 2,1 млн. лв. (за вреди на имущество), обяснява брокерът Красимира Ботева.
Важно е да се отбележи, че при застрахователни събития се прилага българското законодателство, като всички застрахователи изплащат обезщетения съгласно българските разпоредби. При застрахователни събития, настъпили извън територията на България, а именно в ЕС и останалите държави членки от Националното бюро Зелена карта, се спазват разпоредбите от държавата, в която е настъпило съответното пътно произшествие. В някои от държавите, като Франция, Италия и Люксембург, отговорностите са безлимитни.
От 2007 г., с приемането на България в ЕС, се изискваше всяка издадена полица “Гражданска отговорност” да има покритие и от Националното бюро Зелена карта. Така или иначе, застрахователите намираха варианти като по този начин цената беше ниска или само с покритие за територията на България и допълнително се доплащаше за сертификат “Зелена карта”. С въвеждане на поредните изисквания от ЕС от застрахователните компании се появи необходимостта за издаване на задължителен сертификат “Зелена карта” и по този начин полицата се завиши, респективно застрахователите започнаха да изплащат огромни обезщететия. На практика необходимостта компаниите да завишават премията по полицата идва основно от загубите им заради щети на български граждани в чужбина, където се присъждат по-висок размер обезщетения. Затова и част от компаниите в сектора избраха политика на увеличаване на премията само за полици със сертификат “Зелена карта”.
Силната конкуренция между дружествата, предлагащи задължителната застраховка в комбинация с ниското потребление, пречи полицата да поскъпва драстично и в момента цените растат плавно всяка година. Лимитите са се вдигали многократно през годините, без да влияят на цената. За да не търпят загуби, сумата по застраховка “Гражданска отговорност” се увеличи драстично. След август 2018 г., при фалита на ЗК “Олимпик” АД, отново имаше повод за драстично увеличение.
Кой печели от
системата
“бонус/малус”?
С очакваното въвеждане на системата “бонус/малус” все повече застрахователи смятат, че системата ще даде възможност цената на застраховката за водачите без нарушения да се понижи и обратното – за тези, които са нарушители на пътя и с много катастрофи, да плащат многократно повече. Компаниите ще могат много по-точно да определят риска и тарифите и така да намалят загубите си, които търпят в момента от задължителната застраховка. Редовните шофьори пък ще имат стимул да купуват полицата. И не на последно място, ще има финансови стимули да се подобри дисциплината на пътя. Факт е обаче, че въвеждането на системата не може да стане само от една компания, а от всички едновременно.
Застрахователните дружества у нас вече прилагат в някаква степен системата “бонус-малус”. Предвидиха се завишения или отстъпки за районите, в които предимно се управлява конкретният автомобил. По-скъпа е полицата за водачите в големите градове и по-евтина за тези в малките населени места. Възрастта на водача също е от значение, въведоха се завишения за водачи под 25 години. Респективно отстъпки ползват водачите, които са над 35 г., както и тези, които са правоспособни водачи, но са на възраст между 60 и 70 години.
Стажът зад волана и поведението на пътя също имат решаваща роля. Компаниите предвиждат завишения за водачите с по-малък шофьорски стаж. За някои от компаниите това са водачите със стаж под една, както и за виновно причинено ПТП през последните 1-3 години. Завишенията за безотговорните на пътя водачи варират между 20-25 % върху премията. Компаниите прилагат утежнения за автомобили с десен волан, за таксиметрови автомобили (от 50 % до 300 %), рент-а-кар (от 30 % до 100 %), за състезателни автомобили (от 50 % до 400 %), както и за автомобили, превозващи опасни товари. Отстъпки клиентите ползват при еднократно плащане на премията, деклариран район на управление – територията на Р България, при комплексно застраховане, за възраст на автомобила и за брой автомобили.
Провежданите масови кампании по пътна безопасност и засилен контрол едновременно във всички европейски страни имат изключителен превантивен ефект и оказват положително въздействие върху поведението на водачите.
Обезщетенията
Високите лимити са от по-голямо значение при неимуществените вреди, които като правило се доказват в съда. Правната логика е достатъчно неясна, а именно “Обезщетение за неимуществени вреди се определя от съда по справедливост”. Незначителният размер на присъдените суми, съчетан с баснословната продължителност на делата, обезверяват хората и обезценяват правото като инструмент за търсене на справедливост и социална промяна. Именно липсата на нормативна регламентация в България до момента води до желанието и възможността застраховката да има не обезщетителен, а по-скоро обогатителен характер. Ето защо изключително важен по отношение на задължителната полица е проектът за методика, по който ще се изчисляват обезщетенията за неимуществени вреди от катастрофи – телесни увреждания и смърт.
Проектът на Комисията за финансов надзор беше представен пред застрахователите, Гаранционния фонд и асоциациите за защита на пострадали с цел те да дадат своите коментари и предложения още през 2018 г. В проекта телесните увреждания се категоризират на леки, средни и тежки спрямо различни критерии, като загуба на орган, крайник, на някое от сетивата, има ли остатъчни деформации и белези, ще се възстанови ли напълно увреденият, за колко време, има ли опасност от бъдещо влошаване и т.н. По тези критерии ще се формират прагове на обезщетения за определена травма. Допълнително при определяне на обезщетението ще се вземат под внимание и социалният статус на пострадалия, доходът му, местоживеенето и др. За обезщетение при смърт ще има две групи критерии. Първата е обвързана с личността, а втората – с наследниците. Към първата група от значение са факти като възраст на починалия, семейно положение, трудов статус, какви средства са необходими за издръжка на семейството му и т.н. Втората група се формира от това какъв е броят на наследниците, на каква възраст са, колко от тях разчитат на доходите на починалия и др. В методиката има и медицинска част, която описва травмите, обяснява брокерът Красимира Ботева.
Весела БАЙЧЕВА
